Tabungan Pendidikan: Produk Sepi Promosi, Pasar Sedikit Pemain

Sekarang memang saat yang paling tepat untuk menawarkan tabungan pendidikan. Bukan hanya karena ingin mengejar pendapatan dan mendapatkan pasar yang luas tadi, melainkan juga sebagai wujud kepedulian perbankan terhadap masyarakat.

Siapa pun tahu, pendidikan merupakan investasi yang tidak ternilai harganya. Masa depan yang cerah dijanjikan dari pendidikan yang berkualitas. Pendidikan yang berkualitas juga diharapkan menciptakan manusia yang berilmu dan berbudi pekerti tinggi. Sayangnya, biaya pendidikan di Indonesia tak lagi murah. Apalagi, pendidikan yang bermutu tinggi. Pendidikan seperti itu tak dapat dinikmati semua kalangan.

Kondisi terus bertambah mahalnya biaya pendidikan, terutama pada masa depan, itulah yang memikat perbankan menyediakan berbagai produk yang berhubungan dengan pendidikan.  Belum lama ini, misalnya, Bank Internasional Indonesia (BII)  bekerja sama dengan Sampoerna Foundation menyediakan fasilitas pembiayaan pendidikan melalui produk Student Loan. Produk tersebut diharapkan dapat membantu orang yang ingin melanjutkan pendidikan, tapi tak punya biaya yang cukup.

Untuk produk itu, BII akan merealisasikan plafon pinjaman minimal Rp10 juta dan maksimal Rp100 juta dengan jangka waktu maksimum 36 bulan. Fasilitas kredit dengan bunga yang relatif lebih rendah tersebut dapat  digunakan untuk biaya registrasi dan biaya pendidikan program strata satu (S1) atau sarjana dan strata dua (S2) atawa magister atau master.

Tentu, yang lebih memasyarakat adalah produk tabungan pendidikan. Paling tidak, ada empat manfaat yang bisa diperoleh dari tabungan pendidikan. Satu, kepastian dana untuk pendidikan anak yang bisa disesuaikan dengan rencana. Dua, kedisiplinan dalam menabung. Tiga, adanya kerja sama dengan pihak asuransi. Sehingga, ketika terjadi sesuatu yang tak diinginkan dengan penabung (baca: orangtua), asuransi tetap dapat memroteksi kebutuhan pembiayaan pendidikan si anak. Empat, sarana investasi alternatif.

Dari keempat hal tersebut, kedisiplinan menabung memang menjadi poin utama. Ilustrasinya begini. Anda menginginkan biaya pendidikan untuk anak Anda yang berumur satu tahun ketika dia masuk sekolah dasar (SD). Anda pun menabung Rp250.000 sebulan selama enam tahun. Uang yang Anda dapatkan paling tidak Rp18 juta. Itu belum ditambah bunganya. Dari ketika sudah jatuh tempo, uang tersebut otomatis masuk ke rekening asal Anda.

Dengan uang sejumlah tersebut, paling tidak, biaya pendidikan satu anak Anda yang akan masuk SD akan tertutupi. Kalau masih ada sisa dana, uang tersebut dapat Anda tabung kembali. Untuk masuk sekolah lanjutan tingkat pertama (SLTP), sekolah lanjutan tingkat atas (SMA), ataupun perguruan tinggi (PT) anak yang sama atau anak yang lain, Anda bisa mulai menabung lagi.

Sekilas, banyak kemiripan dari tabungan pendidikan yang ditawarkan bank-bank. Tidak banyak pembeda antara tabungan pendidikan bank yang satu dan bank yang lain. Misalnya, adanya kerja sama dengan asuransi.

Meski begitu, produk tabungan pendidikan beberapa bank tetap punya kekhasan. Program tabungan pendidikan Bank Internasional Indonesia (BII), yakni Edu Plan, misalnya. Selain menawarkan biaya administrasi yang gratis, ada sejumlah keuntungan yang ditawarkannya. Misalnya, perlindungan asuransi sampai dengan 300 kali setoran bulanan dan setoran bulanan akan dilanjutkan hingga jatuh tempo.

Selain itu, Edu Plan dapat dijadikan agunan pinjaman hingga maksimal 90% dari total dana. Kontrak Edu Plan dalam jangka waktu paling lama 18 tahun bisa dalam bentuk tabungan rupiah ataupun dolar. Menurut Rudi Hamdani, Direktur Consumer Banking BII, Edu Plan merupakan proyek yang terus dikembangkan.

Berbeda dengan BII. Bank Negara Indonesia (BNI) dengan Tapenasnya hanya menyediakan tabungan dalam bentuk rupiah. Tapi, produk yang diluncurkan pada 2 Mei 2004 ini menjanjikan proteksi asuransi untuk orangtua dan anak. Tapenas punya 17 pilihan jangka waktu, mulai dari  dua tahun sampai dengan 18 tahun. Nasabah Tapenas juga bebas menentukan setoran bulanan mulai dari Rp100.000 hingga Rp5 juta dengan setoran bulanan yang boleh melebihi jumlah yang telah ditetapkan sebelumnya.

Bank Syariah Mandiri (BSM), juga menawarkan tabungan pendidikan Investa Cendikia dengan minimal setoran Rp100.000 per bulan dengan jangka waktu maksimal kontrak 20 tahun. Asuransi yang menjamin  tabungan tersebut adalah asuransi Takaful. Karena merupakan produk syariah, Investa Cendikia menggunakan prinsip mudharabah mutlaqah. Artinya, penabung akan mendapatkan bagi-hasil sesuai dengan nisbah yang telah disepakati.

Bedanya dengan beberapa produk tabungan pendidikan lain yang dilengkapi asuransi, penabung Investa Cendikia tidak akan mendapatkan premi asuransi Takaful secara gratis. Misalnya, penabung dengan jangka waktu 11-20 tahun masih harus membayar premi asuransi 6,5% dari setoran bulanan. Tapi, bila hanya menabung dalam jangka waktu satu tahun, premi yang dibayarkan lebih kecil, yakni 2,5% dari setoran bulanan.

Namun, tidak seperti Tapenas BNI yang mengharuskan melampirkan akta kelahiran si tertanggung, untuk menjadi nasabah tabungan Investa Cendikia, nasabah hanya perlu melampirkan kartu identitas dan mengisi formulir aplikasi. Tapi, seperti produk tabungan pendidikan yang lain, nasabah tentu harus punya rekening tabungan BSM sebagai rekening asal untuk pembayaran rekening bulanan (auto debit).

Beberapa bank lain menawarkan tabungan pendidikan dengan kemasan berbeda. Bank NISP, misalnya. Bank swasta nasional tersebut menawarkan produk Taka NISP. Produk investasi berjangka tersebut salah satunya bisa digunakan sebagai tabungan pendidikan. Fasilitas yang diberikan Taka NISP adalah bunga yang lebih tinggi dari tabungan biasa dan tetap selama setahun. Tentu, nasabah juga harus punya rekening asal untuk auto debit.

Walau sudah banyak bank menawarkan tabungan pendidikan, menurut sumber InfoBank, produk ini belum digarap cukup serius oleh bank-bank. Salah satu buktiknya, tabungan pendidikan belum gencar dipromosikan. Karena nasabahnya masih sedikit, beberapa bank juga belum menikmati kontribusinya secara signifikan terhadap pendapatan bank.

Bank Riau Kepri bank Milik Provinsi Riau dan Kepulauan Riau juga memiliki produk Tabungan Pendiidkan yang dinamakan Sinar Pendidikan. SInar pendidikan merupakan produk tabungan yang memiliki banyak keunggulan diantaranya bunga yang lebih tinggi dari tabungan biasa, biaya administrasi yang ringan, nasabah diproteksi melalui asuransi, besarnya setoran bulanan dan jangka waktu bisa disesuaikan dengan kemampuan nasabah, bahkan nasabah diikutsertakan dalam program Undian Tabungan Sinar Tebar Milyar dan yang memiliki akun Sinar Pendidikan memiliki kesempatan untuk mendapatkan hadiah utama uang tunai 1Milyar.

Menurut sumber InfoBank itu, beberapa bank memang sudah memromosikan tabungan pendidikannya. Misalnya, beberapa waktu lalu, ada bank yang memberikan hadiah berupa beasiswa kepada para penabung produk ini. Hadiah tersebut akan diundi dan dana beasiswa yang diterima pemenangnya masuk ke rekening tabungan pendidikan. Dana di tabungan pendidikan itu sendiri bisa diambil setelah jatuh tempo.

Selain promosi, sosialisasi tabungan pendidikan masih terkendala kebiasaan buruk tak sedikit masyarakat di negeri ini. Misalnya, masih rendahnya kedisiplinan menabung. Bila sudah menerima gaji, yang langsung mereka ingat adalah daftar biaya aktivitas konsumtif seperti berbelanja. Menabung secara rutin atau mendebit langsung dari rekening belum lumrah dan cenderung dianggap memberatkan. Padahal, bila sejumlah tertentu dari gaji tersebut tidak segera ditabung, boleh jadi, tak ada jatah lagi.

Meski banyak kendala, tabungan pendidikan tentu saja masih menjanjikan pasar yang besar. Memang, tingkat pendapatan masyarakat cenderung tidak meningkat, sehingga daya beli mereka, termasuk terhadap produk tabungan pendidikan, lemah. Tapi, harus dicatat, di kota-kota besar seperti Jakarta, tabungan pendidikan boleh dibilang sudah menjadi sebuah kebutuhan tersendiri, sehingga sosialisasi terbilang mudah. Tentu, asal produk yang ditawarkan sesuai dengan kebutuhan nasabah.

Bank-bank sendiri melihat keadaan yang sulit bukan sebagai kendala untuk berbisnis, melainkan sebagai peluang. Bahkan, seorang bankir mengatakan, sekarang memang saat yang paling tepat untuk menawarkan tabungan pendidikan. Bukan hanya karena ingin mengejar pendapatan dan mendapatkan pasar yang luas tadi, melainkan juga sebagai wujud kepedulian perbankan terhadap masyarakat. (Majalah Infobank/diubah seperlunya)